Asiguratul cu risc ridicat este persoana pentru care, pe baza încadrării în clasele de risc, cel puțin trei asigurători RCA ofertează un tarif de primă de N ori mai mare decât tariful de referință. „Factorul N” este stabilit de BAAR cu avizul ASF, așa că avem de-a face cu o încadrare obiectivă, nu cu o decizie subiectivă a asigurătorilor.

Ca să înțelegi mai bine, tariful de referință este un reper public față de care se raportează ofertele de pe piață. Când, ținând cont de profilul tău, ofertele mai multor asigurători ajung cu cel puțin 36% peste acest reper, apare încadrarea la risc ridicat. Prima de asigurare RCA se calculează în funcție de mai multe criterii legate de mașina asigurată, precum și de persoana fizică sau juridică asigurată, iar dacă vrei să vezi cum se stabilește, poți consulta criteriile de calcul RCA explicate pe Eazy Asigurări. Îți reînnoiești RCA-ul și prețul este vizibil mai mare decât te așteptai, sau poate ai auzit undeva că ești „asigurat cu risc ridicat". Vestea bună e că nu este definitiv.

Cum îți afectează RCA-ul, concret

Efectele sunt de două feluri, iar unul dintre ele este mai puțin cunoscut decât ar trebui.

Primul, cel evident, ține de preț. Fiindcă ofertele se raportează la tariful de referință, un profil de risc ridicat înseamnă o primă de asigurare RCA mai mare la reînnoire. Un istoric de daune încărcat te plasează, de regulă, într-o clasă de malus mai mare, iar de acolo o prima de asigurare mai mare.

Al doilea, cel liniștitor, ține de acces. Istoricul de daune îți poate crește prețul, dar nu îți blochează dreptul la o poliță activă. Chiar și în situația în care cel puțin trei asigurători îți ofertează de N ori peste tariful de referință, te poți adresa BAAR, adică Biroului Asigurătorilor de Autovehicule din România, care îți alocă un asigurător pentru încheierea contractului RCA. Factorul N și condițiile acestei alocări sunt stabilite de BAAR cu avizul ASF și se publică pe site-ul propriu al BAAR. Practic, oricât de jos ai ajunge pe scala de malus, ai în continuare o cale legală de a avea RCA valabil, la fel cum se întâmplă și atunci când reînnoiești polița RCA la timp.

De ce ajungi în această categorie: clasa bonus-malus și istoricul de daune

Cel mai important element legat de tine ca șofer este istoricul de daune, reflectat în clasa bonus-malus. Sistemul bonus malus RCA are un punct de plecare, clasa B0, alocată unui șofer nou, fără istoric, plus opt clase de bonus și opt clase de malus. Cu cât urci pe scala de bonus, cu atât prima scade, iar cu cât cobori pe scala de malus, cu atât prima crește.

Mecanismul este simplu în esență:

• pentru fiecare an fără daune plătite urci o treaptă pe scala de bonus, iar reducerea crește progresiv, de la 5% până la 50% în clasa maximă;

• pentru fiecare eveniment pentru care asigurătorul plătește o despăgubire ești penalizat cu două clase de malus;

• în clasa cea mai severă de malus, prima poate ajunge cu până la 80% peste nivelul de bază.

Se vede de aici de ce mai multe daune într-o perioadă scurtă te împing rapid spre clasa de malus, unde prima crește semnificativ. Când această situație, combinată cu profilul mașinii, duce ofertele mult peste tariful de referință, se ajunge la încadrarea de "asigurat cu risc ridicat". Dacă vrei să vezi care sunt detaliile pe pași, îți recomandăm articolul despre cum funcționează sistemul bonus-malus.

Ce poți face ca să nu fii luat prin suprindere

• verifică-ți clasa bonus-malus și corectitudinea istoricului, cerând un certificat de daunalitate, document gratuit emis în maximum 15 zile, care arată exact clasa în care ești încadrat;

• dacă ai avut polițe la mai mulți asigurători, solicită certificatul consolidat de la BAAR, care adună istoricul din ultimii cinci ani;

• compară ofertele înainte de reînnoire, fiindcă încadrarea depinde de raportarea la tariful de referință, iar ofertele diferă de la un asigurător la altul;

• reînnoiește din timp, mai ales că asigurătorul la care ai deja o poliță este obligat prin lege să îți trimită o ofertă de reînnoire cu 30 de zile înainte de expirare, pentru perioade de 6 sau 12 luni.

Ce poți face concret ca să ieși din zona de risc ridicat

Partea bună este că încadrarea la risc ridicat nu este permanentă. Ai mai multe direcții concrete prin care îți poți îmbunătăți profilul și reduce prima în timp: condu preventiv și fără evenimente care generează despăgubiri, pentru că bonusul se recâștigă treptat, cu câte o clasă pentru fiecare an fără daune plătite.

Un istoric curat, verificat și corect, plus alegerea la momentul potrivit, sunt cele mai sigure căi de a coborî prima. Ca să nu ratezi fereastra de reînnoire, te poți abona și la serviciul gratuit RCA Reminder de la Eazy Asigurări, care îți trimite notificări cu 30, 7 și o zi înainte de expirare, indiferent de asigurătorul la care ești în prezent.

Întrebări frecvente despre încadrarea la risc ridicat RCA

Cine decide că sunt asigurat cu risc ridicat RCA?

Nu un singur asigurător. Încadrarea apare atunci când, pe baza clasei de risc în care te afli, cel puțin trei asigurători îți ofertează un tarif cu cel puțin 36% mai mare decât tariful de referință. Este o definiție obiectivă, prevăzută în Legea 132/2017, nu o apreciere subiectivă a unei companii.

Pot rămâne fără RCA dacă sunt încadrat la risc ridicat?

Nu. Istoricul de daune îți poate crește prima, dar nu îți blochează dreptul la o poliță activă. Dacă cel puțin trei asigurători îți ofertează mult peste tariful de referință, te poți adresa BAAR, care îți alocă un asigurător pentru încheierea contractului RCA. Condițiile acestei alocări sunt publicate pe site-ul BAAR.

Cum îmi reduc prima RCA dacă sunt în zona de risc ridicat?

În timp, prin conduită responsabilă la volan: condus preventiv, fără incidente. Pentru fiecare an fără despăgubiri plătite urci o treaptă pe scala de bonus, iar prima scade progresiv. În plus, verifică-ți clasa bonus-malus cu ajutorul certificatului de daunalitate, ca să te asiguri că istoricul e corect, și compară ofertele înainte de fiecare reînnoire.