Renovarea locuinței înseamnă investiție, timp și energie. Fie că schimbi instalația electrică, refaci baia sau demolezi un perete pentru un living mai mare, crești valoarea proprietății și confortul tău. În același timp, crești și expunerea la incidente: incendii accidentale, inundare, furturi sau daune produse vecinilor.

Mulți proprietari pornesc lucrările fără să verifice polița de asigurare. Abia după ce apare o problemă descoperă că anumite situații nu sunt acoperite. Dacă vrei să eviți surprizele, merită să înțelegi cum funcționează asigurarea locuinței în timpul renovării și ce trebuie să faci înainte să începi lucrările.

Este valabilă asigurarea locuinței în timpul renovării?

Răspunsul depinde de tipul lucrărilor și de ce scrie clar în contractul tău. Nu toate renovările sunt tratate la fel.

Dacă zugrăvești, schimbi parchetul sau montezi obiecte sanitare, în majoritatea cazurilor polița rămâne activă. Asigurătorii consideră aceste intervenții drept lucrări minore, care nu modifică structura de rezistență și nu schimbă substanțial nivelul de risc.

Situația se schimbă dacă demolezi pereți, modifici instalațiile de gaze sau electricitate la scară largă, extinzi locuința sau o lași nelocuită pe perioade lungi. Multe polițe includ excluderi pentru lucrări structurale sau pentru locuințe aflate în renovare majoră. Dacă apare o daună în acest interval, asigurătorul poate reduce despăgubirea sau o poate refuza.

Verifică secțiunea de excluderi din contract. Caută formulări legate de „lucrări de construcție”, „modificări structurale” sau „nelocuire peste X zile”. Dacă ai dubii, discută direct cu asigurătorul înainte să începi șantierul. O notificare făcută la timp te poate salva de costuri serioase.

Ce acoperă asigurarea obligatorie PAD în timpul renovării?

PAD (polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale) este obligatorie în România și acoperă doar trei situații:

• cutremur;

• inundații din cauze naturale;

• alunecări de teren.

Legea nr. 260/2008 reglementează această poliță. Renovarea nu schimbă aria de acoperire a PAD cu excepția cazului în care renovarea/modificarea locuinței afectează structura de rezistență a locuinței.

Dacă în timpul lucrărilor izbucnește un incendiu din cauza unui scurtcircuit sau spargi o țeavă și inunzi apartamentul vecinului, PAD nu intervine. Pentru astfel de situații ai nevoie de o asigurare facultativă, care include acoperiri suplimentare și, ideal, răspundere civilă față de terți.

Important: PAD este necesară pentru a putea încheia o poliță facultativă. Documentele sunt simple: act de identitate, document de proprietate și datele locuinței. Nu trebuie să modifici PAD dacă renovezi, dar nu te baza exclusiv pe ea în perioada lucrărilor.

La Eazy Asigurări, poți completa protecția PAD cu eazyHome, asigurarea facultativă pentru locuință, adaptată nivelului de acoperire dorit. În funcție de varianta aleasă, aceasta poate include acoperiri pentru incendiu, explozie, furt, inundații , protecție pentru bunurile din locuință, precum și răspundere civilă față de vecini. Sunt incluse și serviciile de asistență de urgență la domiciliu, cu instalator, electrician și lăcătuș. Astfel, ai o protecție mai amplă pentru locuință, inclusiv în perioade în care efectuezi lucrări de renovare sau apar situații neprevăzute.

Polița facultativă și renovarea: când este suficientă?

Asigurarea facultativă poate include acoperiri pentru incendiu, explozie, scurgeri accidentale de apă, furt, vandalism, supratensiuni electrice și răspundere civilă. Exact tipul de incidente care apar frecvent pe durata renovărilor.

Totuși, fiecare asigurător stabilește propriile condiții. În majoritatea cazurilor, lucrările minore sunt tolerate fără modificări contractuale ale asigurării. Dacă însă refaci instalația electrică din temelii sau demolezi pereți portanți, trebuie să notifici asigurătorul.

Un exemplu concret: ai o poliță facultativă cu sumă asigurată de 120.000 euro. Renovezi complet bucătăria și baia și montezi instalații premium. Valoarea reală a locuinței ajunge la 150.000 euro. Dacă nu actualizezi suma asigurată, iar ulterior apare o daună totală, vei primi maximum 120.000 euro. Diferența rămâne în sarcina ta.

Electrocasnicele și mobilierul pe care le cumperi cu ocazia renovării intră într-o categorie diferită. Sunt bunuri care nu figurează în polița actuală, iar creșterea valorii locuinței nu le acoperă automat. Unii asigurători solicită declararea și includerea acestora după achiziționare ca în cazul unei eventuale daune să fie despăgubite. . Fără acest pas, o daună care le afectează rămâne în sarcina ta, chiar dacă restul acoperirilor sunt active.

Verifică și condițiile legate de absența din locuință. Dacă pleci temporar din apartament pe durata renovării și depășești perioada permisă (de exemplu 30 sau 60 de zile), acoperirea se poate suspenda. Anunță din timp asigurătorul și cere confirmare scrisă.

Ai obligația să anunți asigurătorul?

Da, dacă modifici structura locuinței, crești substanțial valoarea ei sau o lași nelocuită o perioadă mai lungă de timp. În contract există o obligație de informare privind schimbările care influențează nivelul de risc.

Dacă omiți această informare și apare o daună, asigurătorul poate invoca nerespectarea obligațiilor contractuale. Nu merită să riști pentru o notificare care durează câteva minute.

Fii transparent. Spune clar ce tip de lucrări faci, cât estimezi că durează și dacă locuința va rămâne goală. În unele situații, asigurătorul poate solicita o primă suplimentară sau poate propune o clauză temporară pentru perioada renovării. Pentru decizii mai complexe, discută cu un specialist în asigurări. Mai bine clarifici înainte decât să negociezi după o daună.

Cine plătește dacă produci daune vecinilor?

Conform principiului răspunderii civile, tu răspunzi pentru prejudiciile produse terților din vina ta. Dacă în timpul renovării apar daune la vecini, vei suporta costurile, direct sau prin asigurare. Clauza de răspundere civilă din polița facultativă te poate proteja în astfel de situații. Asigurătorul poate plăti despăgubirea către persoana prejudiciată, în limita sumei asigurate precizată în poliță.

Un exemplu frecvent: înlocuiești instalația sanitară, iar o racordare cedează peste noapte. Apa se infiltrează și deteriorează tavanul și parchetul vecinului de jos. Fără răspundere civilă inclusă, plătești din buzunar reparațiile. Cu această acoperire activă, asigurătorul intervine.

Diferențiază între daune produse de tine și cele produse de firma care efectuează lucrările. Dacă echipa de renovare greșește, firma ar trebui să aibă propria asigurare de răspundere civilă profesională. Cere firmei o copie a poliței de răspundere înainte să semnezi contractul. Dacă firma nu are asigurare și produce o daună majoră, situația se poate complica.

Dacă incidentul implică intervenția autorităților, vei avea nevoie de un proces verbal de constatare sau documentele necesare instrumentării unui dosar penal.

Ce riscuri cresc în timpul renovării?

Renovarea amplifică anumite tipuri de incidente:

• incendii provocate de lucrări electrice sau scule defecte;

• inundări accidentale din cauza instalațiilor noi sau vechi;

• furt, mai ales dacă locuința rămâne deschisă sau nesupravegheată;

• deteriorarea geamurilor, ușilor sau finisajelor în timpul transportului materialelor;

• supratensiuni care afectează dispozitivele electronice.

Pentru rezultate stabile, respectă câteva reguli simple: nu improviza instalații electrice, verifică zilnic robinetele și conexiunile noi, nu depozita materiale inflamabile în locuri unde se fumează sau se lucrează cu flacără deschisă și limitează accesul persoanelor neautorizate.

Fotografiază locuința înainte de lucrări și după finalizare. În caz de daună, aceste imagini te ajută să demonstrezi starea inițială.

Pași practici înainte și după renovare

Înainte de renovare:

• citește integral polița actuală;

• verifică excluderile legate de lucrări și absență din locuință;

• notifică asigurătorul dacă faci modificări structurale;

• actualizează suma asigurată dacă valoarea locuinței crește;

• verifică asigurarea firmei de construcții.

În timpul lucrărilor:

• păstrează contractele, facturile și autorizațiile;

• documentează progresul prin fotografii;

• respectă normele de siguranță.

După renovare:

• reevaluează locuința;

• actualizează polița dacă ai investit în finisaje sau echipamente scumpe;

• confirmă că acoperirea este activă în noile condiții.

Renovarea este perioada în care riscurile locuinței cresc, iar o poliță existentă poate să nu mai acopere tot. Dacă vrei să afli mai multe despre cum funcționează asigurarea locuinței și cine are obligația să o încheie, citește ghidul nostru: chiriaș vs. proprietar: cine trebuie să facă asigurarea?

Protejează-ți locuința înainte să înceapă lucrările

Renovarea modifică temporar profilul de risc al locuinței tale. Înainte să dai primul ciocan, verifică ce acoperă polița actuală și dacă suma asigurată reflectă valoarea reală a locuinței după lucrări. La Eazy Asigurări vezi rapid ce opțiuni de protecție sunt disponibile pentru locuința ta, complet online, iar polița ajunge direct în inbox.

Întrebări frecvente

Trebuie să anunț asigurătorul dacă schimb instalația electrică?

Da. Înlocuirea completă a instalației electrice reprezintă o lucrare majoră. Informează asigurătorul înainte de începerea lucrărilor și confirmă dacă polița rămâne activă în perioada respectivă sau dacă ai nevoie de o clauză suplimentară.

Ce se întâmplă dacă locuința rămâne nelocuită pe durata renovării?

Multe polițe limitează acoperirea dacă locuința este nelocuită peste un anumit număr de zile. Verifică termenul exact din contract și notifică asigurătorul dacă depășești perioada permisă.

Este suficientă doar polița PAD în timpul renovării?

Nu. PAD acoperă doar cutremur, inundații naturale și alunecări de teren. Pentru incendii, inundări accidentale sau daune produse vecinilor ai nevoie de o asigurare facultativă cu acoperiri adecvate.