Te muți cu chirie sau închiriezi un apartament pe care îl deții? La scurt timp apare întrebarea: cine are obligația de încheiere a asigurării PAD, precum și a asigurării facultative a locuinței și pentru ce anume răspunde fiecare? Dacă nu clarifici de la început aceste lucruri, riști discuții tensionate și costuri greu de anticipat.

Mulți proprietari cred că polița lor acoperă tot ce se întâmplă în apartament. Mulți chiriași presupun că, dacă plătesc garanție, sunt protejați în orice situație. În realitate, responsabilitatea se împarte.

Hai să lămurim concret cine trebuie să încheie asigurarea pentru locuința, dar pentru bunurile aflate in locuință, ce acoperă fiecare poliță și cum eviți situațiile în care plătești din buzunar sume mari.

Ce spune legea: obligații pentru proprietar și libertate pentru chiriaș

Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuințelor impune proprietarului locuinței să încheie o poliță PAD (asigurarea obligatorie de locuință). Indiferent dacă stă în apartament sau îl închiriază, această obligație rămâne în sarcina lui.

PAD acoperă trei evenimente: cutremur, inundații și alunecări de teren, din cauze naturale. Nu acoperă incendii, scurgeri accidentale de apă din țevi sparte sau furt. Suma asigurată este fixă, fiind stabilită în funcție de tipul structurii de rezistență din care este construită clădirea. Majoritatea proprietarilor completează acoperirile oferite de polița PAD prin achiziționarea unei asigurări facultative.

Chiriașul nu are, ca regulă generală, obligația legală de a încheia o poliță de asigurare pentru locuința închiriată, pentru răspunderea sa civilă sau pentru bunurile proprii. Totuși, contractul de închiriere poate prevedea în mod expres că chiriașul trebuie să încheie o asigurare de răspundere civilă sau o poliță pentru bunurile sale.

Un alt aspect practic: conform legislației fiscale aplicabile, contractul de închiriere trebuie înregistrat la ANAF, proprietarul având obligația declarării veniturilor obținute din chirii. Dacă nu este înregistrat, pot apărea probleme fiscale și dificultăți la despăgubire, mai ales dacă utilizarea reală a locuinței diferă de ce ai declarat asigurătorului.

Ce tipuri de asigurări contează într-o locuință închiriată?

1. PAD – responsabilitatea proprietarului

PAD protejează doar structura clădirii în cazul dezastrelor naturale menționate mai sus. Nu acoperă bunurile din locuință și nici alte tipuri de riscuri.

Dacă ești chiriaș, merită să întrebi proprietarul dacă PAD este activ. Nu îți protejează bunurile personale, dar îți arată că locuința respectă obligațiile legale.

2. Asigurarea facultativă a proprietarului

Această poliță facultativă poate oferi acoperire multe riscuri ca de exemplu:

• incendiu, explozie, trăsnet, căderi de corpuri aeriene, căderi de corpuri terestre;

• inundare de la instalații (țevi sparte, scurgeri) care aparțin proprietarului sau vecinilor;

• vandalism, acțiunea animalelor sălbatice sau care nu aparțin proprietarului;

• daune produse de fenomene atmosferice (furtună, vijelie, grindină etc.)

• răspunderea civilă a proprietarului față de chiriaș.

Acoperirile variază în funcție de asigurător. Verifică atent excluderile și limitele de despăgubire. De exemplu, dacă instalațiile locuinței sunt vechi și nu au fost întreținute, daunele produse de acestea nu vor fi despăgubite.

3. Asigurarea chiriașului

Dacă stai cu chirie, ai două zone de interes:

• bunurile tale personale (electrocasnice, laptop, TV, mobilier cumpărat de tine)

• răspunderea civilă în viața privată și cea față de proprietar

Imaginează-ți următoarea situație: pleci în weekend și uiți un robinet deschis. Apa se infiltrează, afectează parchetul și ajunge la vecinul de dedesubt. Proprietarul îți cere contravaloarea reparațiilor, iar vecinul solicită despăgubiri. Fără asigurare, plătești integral. Cu o poliță de răspundere civilă, asigurătorul acoperă daunele în limita de răspundere stabilită în poliță. Costul unei astfel de polițe este mult mai mic decât o reparație costisitoare.

Cine răspunde în situații concrete?

Pentru claritate, iată cum se împart responsabilitățile în practică:

• Structura clădirii (pereți, acoperiș, instalații fixe) – proprietarul, prin PAD și asigurare facultativă.

• Mobilierul și electrocasnicele proprietarului – proprietarul, prin poliță facultativă.

• Bunurile tale personale – tu, ca chiriaș, prin asigurare facultativă a bunurilor (conținut).

• Daune produse din neglijența ta (incendiu, inundare) – proprietar sau chiriaș, prin răspundere civilă.

Această delimitare reduce conflictele. Discută deschis înainte de semnarea contractului de închiriere și trece în document cine răspunde și pentru ce anume răspunde.

Situații care pot bloca despăgubirea

Apar frecvent câteva greșeli:

• Nu se declară interesul real asupra bunurilor asigurate;

• Suma asigurată declarată de proprietar/chiriaș este sub valoarea bunurilor;

• Chiriașul presupune că este automat acoperit de polița proprietarului.

De exemplu, dacă proprietarul declară că locuiește personal în apartament, dar în realitate îl închiriază si se produc daune din cauza chiriașilor, asigurătorul poate refuza plata despăgubirii în caz de daună. Verifică aceste detalii de la început.

Cum alegi corect dacă ești proprietar sau chiriaș?

Dacă ești proprietar:

• menține PAD activ;

• încheie o asigurare facultativă care acoperă structura, bunurile și răspunderea civilă.

Dacă ești chiriaș:

• asigură-ți bunurile personale la o valoare reală;

• include răspunderea civilă față de proprietar și vecini;

• verifică limitele de despăgubire și excluderile;

• păstrează contractul de închiriere înregistrat și actualizat.

Nu te baza doar pe garanția plătită la începutul contractului. De regulă, acoperă una sau două luni de chirie. O daună serioasă poate depăși rapid această sumă.

Întrebări frecvente

Proprietarul poate obliga chiriașul să încheie o asigurare?

Da. Dacă introduce această obligație în contractul de închiriere și tu accepți prin semnătură. Verifică atent documentul înainte să îl semnezi și cere clarificări dacă ceva nu este explicit.

Garanția plătită la început acoperă orice daună?

Nu. Garanția acoperă, de regulă, chiria restantă sau reparații minore. Pentru daune mari, proprietarul îți poate cere diferența, iar fără asigurare vei suporta costul integral.

Ce se întâmplă dacă produc o daună și nu am asigurare?

Proprietarul sau vecinii te pot acționa în instanță pentru recuperarea prejudiciului. Instanța poate dispune plata despăgubirilor din veniturile sau bunurile tale. O poliță de răspundere civilă te protejează în astfel de situații, în limita sumei asigurate.