Dacă ești proprietar de locuință în România, știi că există o asigurare obligatorie. Dar știi exact ce acoperă și, mai important, ce nu acoperă? Confuzia dintre polița PAD și asigurarea facultativă este una dintre cele mai frecvente greșeli pe care le fac proprietarii și o descoperă abia în momentul unei daune. Acest ghid îți explică diferențele esențiale, ce riscuri sunt acoperite de fiecare și de ce ambele polițe sunt necesare pentru o protecție reală a locuinței tale.

Ce este polița PAD și ce acoperă?

PAD înseamnă Polița de Asigurare împotriva Dezastrelor Naturale și este asigurarea obligatorie a locuinței, reglementată prin Legea nr. 260/2008. Toți proprietarii de locuințe din România sunt obligați prin lege să dețină o poliță PAD valabilă, indiferent dacă locuința este casă sau apartament, locuită permanent sau nu.

PAD acoperă exclusiv trei tipuri de riscuri naturale:

• cutremur - daunele structurale produse de un seism asupra construcției;

• inundații naturale - pagubele cauzate de revărsarea unui curs de apă sau de precipitații abundente care pătrund în locuință de la exterior;

• alunecări de teren - daunele structurale produse de deplasarea masivă a terenului.

Suma asigurată este fixă, stabilită prin lege, și nu poate fi modificată de proprietar:

• locuință tip A (construcția cu structura de rezistență din beton armat, metal ori lemn sau cu pereți exteriori din piatră, caramidă arsă, lemn ori din orice alte materiale rezultate în urma unui tratament termic și/sau chimic): sumă asigurată de 100.000 lei, primă anuală de 130 lei;

• locuință tip B (construcția cu pereți exteriori din caramidă nearsă sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic și/sau chimic): sumă asigurată de 50.000 lei, primă anuală de 50 lei.

Polița PAD este administrată de PAID România și distribuită prin toți asigurătorii autorizați de ASF. Costul este identic la toți asigurătorii. Lipsa poliței PAD se sancționează cu amendă între 100 și 500 de lei. De asemenea, fără PAD nu poți solicita sprijin financiar de la stat în cazul unui dezastru natural și nu poți încheia o asigurare facultativă.

Ce NU acoperă polița PAD?

PAD oferă o protecție minimă, strict limitată la cele trei riscuri naturale menționate în lege. Nu acoperă nicio altă situație, oricât de frecventă sau de costisitoare ar fi aceasta:

• incendiu și explozie: cel mai frecvent risc pentru o locuință, neacoperit de PAD;

• inundare din instalații: o țeavă spartă, un robinet uitat deschis, un furtun de la mașina de spălat desprins, nu sunt acoperite de PAD;

• furt sau vandalism;

• fenomene meteo care nu sunt catastrofale: grindină, furtună, greutatea zăpezii;

• avarii electrice și supratensiuni;

• răspundere civilă față de vecini - dacă din vina ta produci daune apartamentului vecinului;

• bunuri din interior: mobilier, electrocasnice, electronice, îmbrăcăminte;

• cheltuieli de cazare temporară dacă locuința devine nelocuibilă.

Cu alte cuvinte, cele mai frecvente daune pe care le poate suferi o locuință - incendiu, inundare din instalații, furt - nu sunt acoperite de PAD. Greșelile frecvente pe care le fac proprietarii legate de înțelegerea acoperirii poliței le găsești explicate în ghidul nostru de pe blogul Eazy Insure.

Ce este asigurarea facultativă și ce acoperă?

Asigurarea facultativă de locuință este o poliță opțională care completează PAD și acoperă riscurile zilnice la care este expusă orice locuință. Spre deosebire de PAD, suma asigurată se stabilește de comun acord cu asigurătorul, în funcție de valoarea locuinței și a bunurilor din interior.

Asigurarea facultativă poate acoperi, în funcție de opțiunile de asigurare ale asiguratului:

• incendiu, explozie, trăsnet;

• inundare ca urmare a avariilor instalațiilor (țevi, robineți, mașina de spălat, centrala termică);

• furt prin efracție, vandalism;

• fenomene meteo: furtună, grindină, greutatea zăpezii;

• avarii electrice și supratensiuni;

• răspundere civilă față de terți;

• bunuri din interior: mobilier, electrocasnice, electronice, obiecte de valoare declarate.

Asigurarea facultativă se poate încheia doar pentru locuințele care au o poliță PAD valabilă.

Care sunt diferențele principale între PAD și facultativă?

Cele două polițe sunt complementare, nu concurente.

PAD este obligatorie prin lege, cu tarife fixe identice la toți asigurătorii, sumă asigurată stabilită prin lege (100.000 lei sau 50.000 lei), acoperă exclusiv 3 riscuri naturale catastrofale și nu include bunurile din locuință. Asigurarea facultativă este opțională, cu tarife variabile în funcție de asigurător și de acoperirile incluse, suma asigurată a locuinței, acoperă zeci de riscuri suplimentare față de PAD și poate include bunurile din interior, răspunderea civilă și asistența la domiciliu pentru reparații efectuate de electrician, instalator, lăcătuș.

Singurele riscuri în care PAD și facultativa se suprapun sunt cutremurul, inundațiile și alunecările de teren. Și acolo funcționează diferit: PAD plătește pănă la suma asigurata de 100.000 lei, iar facultativa acoperă diferența până la valoarea asigurată a locuinței, dacă aceasta depășește plafonul PAD.

De ce ai nevoie de ambele?

Răspunsul devine clar dacă îți imaginezi câteva scenarii concrete.

Dacă survine un cutremur major și locuința ta este avariată grav, PAD îți plătește maximum 100.000 lei. Dacă valoarea de reconstrucție a locuinței tale este de 300.000 lei, diferența de 200.000 lei rămâne în sarcina ta, dacă nu ai și asigurare facultativă.

Dacă izbucnește un incendiu în apartament, PAD nu intervine deloc. Fără asigurare facultativă, suporți integral costul reparațiilor și al înlocuirii bunurilor deteriorate.

Dacă vecinul de deasupra te inundă, PAD nu intervine.

Dacă ești în vacanță și ți se sparge o țeavă în locuință și apa avariază parchetul și mobilierul, PAD nu intervine. Fără asigurare facultativă, plătești totul din buzunar.

Concluzia este simplă: PAD este baza legală obligatorie. Asigurarea facultativă este protecția reală pentru riscurile cu care te poți confrunta efectiv. Detaliile despre cum se stabilește suma asigurată a locuinței le găsești în ghidul nostru: cum se calculează suma asigurată la locuință.

Cât costă asigurarea facultativă?

Spre deosebire de PAD, costul asigurării facultative variază în funcție de mai mulți factori, ca de exemplu: tipul locuinței, structura de rezistență, suprafața utilă, suma asigurată aleasă, acoperirile incluse în poliță și zona geografică.

Ca orientare generală, o asigurare facultativă pentru un apartament tipic costă între 300 și 500 de lei pe an pentru o acoperire standard. O casă individuală, cu suprafață mai mare și acoperiri extinse, poate ajunge la costuri mai ridicate. Cel mai bun mod de a stabili costul corect este să ceri o ofertă personalizată.

Protejează-ți locuința complet

O asigurare de locuință eficientă înseamnă PAD plus o asigurare facultativă dimensionată la valoarea proprietății tale. La Eazy Asigurări, asigurările de locuință sunt disponibile în același portal digital complet online. Dacă vrei să afli mai multe sau ai întrebări despre opțiunile disponibile, ne poți contacta direct.

Întrebări frecvente

Pot încheia asigurarea facultativă fără să am PAD?

Nu. Legea din România impune că asigurarea facultativă de locuință se poate încheia doar pentru locuințele care au o poliță PAD valabilă. PAD este prima obligație legală, iar facultativa se adaugă peste ea.

Dacă am doar PAD și survine un incendiu, primesc despăgubire?

Nu. Polița PAD acoperă exclusiv cutremurul, inundațiile naturale și alunecările de teren. Incendiul nu este acoperit de PAD. Fără o asigurare facultativă care include riscul de incendiu, costurile de reparație și de înlocuire a bunurilor rămân integral în sarcina ta.

Suma asigurată din PAD este suficientă pentru locuința mea?

În majoritatea cazurilor, nu. Suma maximă din PAD este de 100.000 lei pentru locuințele tip A. Aceasta poate acoperi parțial daunele structurale ale unui apartament, dar nu acoperă valoarea integrală de reconstrucție a majorității locuințelor din orașe mari și nu include bunurile din interior. Asigurarea facultativă îți permite să stabilești suma asigurată la valoarea reală, de piață sau de reconstrucție a locuinței, eliminând această diferență.